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解决融资难问题不妨借鉴“台州模式”
发布时间:2019-06-28 稿件来源:中华工商时报 字体调整:  浏览次数:

最近,由于真心为小微企业服务和超低的不良贷款率,两家小银行——台州银行和浙江泰隆商业银行出了名,被总结为“台州模式”。

  低到什么程,只有百分之零点几。以至于许多专家刚听说时,都一劲摇头。
  按照一般的逻辑,能够做到不良贷款率低,要么是贷款项目很赚钱,要么是有对应的资产抵押。但这两家小银行的套路恰恰相反,竟然是没有抵押担保或者很少抵押担保。其中台州银行不良率最低的贷款种类,偏偏就是没有抵押和担保的信用贷。
  为何没有抵押和担保的信用贷反而不良率更低?上海交通大学安泰经管学院很想揭开这个谜底,于是组织调研团队,结果发现,台州、泰隆等银行的信贷员网络很发达,如同一棵大树的根须,深深扎入了脚下的土壤。
  据团长吴文峰介绍,这些信贷员真的深入田间地头,深入到了什么程度?几乎与每个村支书都称兄道弟。村支书这个角色,从来都是“别拿豆包不当干粮”,说大不大,说小不小,一个村里的事情,没有他不知道的,跟村支书套上了近乎,信贷员不仅了解了贷款人,而且也能起到监督作用。
  除了深入,还有贴心服务。据说信贷员还会给这些村企业、小微企业等做报表,有的比企业报表更管用。
  不良贷款率超级低,对广大资金饥渴的小微企业而言一定是福音吗?假如不良贷款率超级低是一顶桂冠的话,沽名钓誉的银行别的什么都不管,也不是摘不到桂冠。按一般的逻辑,偶尔做一两笔有准儿的业务就是了。浙江这两家小银行是否就是这样干的?有关报道没有详述,但却介绍了台州银行的“两有一无”贷款原则:只要你有劳动能力和有劳动意愿,并且无不良嗜好,就给你贷款。这也是上海交大安泰团队在调研中发现的,只要提出贷款的个人或小微企业满足“两有一无”,台州银行都会提供贷款,额度人均几十万。
  看来这两家银行不是沽名钓誉,而是真心为小微企业和农户服务。
  这两家小银行的招数也没有什么玄奥,无非是农村包围城市,贴心服务而已。俗话不俗,但能否做的到就不一定。
  小微企业融资难、融资贵,贵到了什么程度?据说有的高达20%。为什么融资贵?因为银行不贷款,只好民间融资。所以融资贵,归根结底,其实质是贷款难。一说贷款难,是否要将矛头指向其他广大的银行,显然也不能,银行是企业,有自己的考虑。解决小微企业贷款难的问题,必须从其他途径入手,比如中国人民银行行长易纲提出了利率“双轨制”问题。
  解决贷款难的痼疾,是否都要学浙江这两银行?当然不是,如果要求国字号的中央大银行也这样,那显然也不合适,有削足适履之嫌。
  但是“台州模式”对国有大行而言,也不是绝版或者独唱。因为此前就有一家国有大行就是走类似的道路。这家银行就是中国邮政储蓄银行。
  2016年9月29日,邮储银行在港上市时的红火景象大家应该记忆犹新,当时大家对其经营模式的总结,与现在的浙江这两家小银行很相似;现在在资产质量方面也很相似,比如截止一季度,邮储银行不良贷款率至0.83%,与台州银行也有一比。但这是邮储银行成功的核心秘诀吗?或者说那是唯一的核心吗?在互联网时代、社交媒体时代以及移动支付时代深度叠加的环境下,台州银行也好,邮储银行也罢,物理渠道完备的优势,其价值究竟还有多大?
  之所以提出这个问题,是因为不到三年后的今天,邮储银行似乎要走不同的道路——最近,邮储银行行长表示,必须不断创新、积极转型,邮储银行目前的目标是2020年实现50%的网点全面转型和智能化突破,2021年实现全部网点全面转型和产能提升。主要将通过4万个网点线下地推商户,推动线下商户向线上迁移,为商户提供线上产品服务展示和客户引流,特别是对代理网点,我们积极争取监管支持,逐步进行功能新增和产品叠加。
  邮储银行今后的道路是对物理渠道模式的抛弃还是扬弃?这个问题姑且不论,易刚的“双轨制”有无必要也姑且不论,单说眼前‘台州模式’下的银行这样深入基层,这样细致地做工作,这样的态度仍然是要发扬的,毕竟全国100多家城商行、1000多家农商行、近900家信用社都是可以尝试的。即便“台州模式”对国有大行而言是绝版或者独唱,但对这些城商行、农商行和信用社而言,在新起步和规模小方面,是有可比性的。
  上海交通大学教授吴文峰认为,商业银行如果能够下沉到基层,不仅能更好地帮助中小微企业解决“融资难、融资贵”问题,而且通过接触中小微企业,风险管控能力也会提升。
  总之,各种经营模式都要探索。类似邮储银行这样曾经的“同类”如今技术上的转型升级,也是要建立在“根须”深入土壤这个前提之下。
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